CÍL

Finanční vzdělání spotřebitelů má rozvíjet tzv. finanční gramotnost, tj. má pomoci jednotlivcům lépe porozumět finančním produktům, uvědomění si všech finančních rizik a příležitostí, aby výběr finančních služeb byl na jejich straně uskutečněn na základě informované volby.

STÁVAJÍCÍ OPATŘENÍ

Evropská unie se na tuto oblast intenzivně zaměřuje: sdělení Komise o finančním vzdělávání, směrnice o trzích finančních nástrojů s ustanoveními o ochraně neprofesionálních investorů, směrnice o spotřebitelském úvěru, směrnice o uvádění finančních služeb na trh na dálku a směrnice o zprostředkovatelích pojištění, bílá kniha o hypotečních úvěrech, bílá kniha o politice finančních služeb (2005–2010), zelená kniha o maloobchodních finančních službách, zpráva Komise o jednotném trhu pro Evropu ve 21. století, usnesení Evropského parlamentu o politice finančních služeb atd.

Poštovní spořitelna a server www.bankovnipoplatky.com pořádají II. ročník velké soutěže pro studenty v ČR o výhry v celkové hodnotě přes 80 000,- Kč! Tentokrát půjde o zpracování úvahy na téma: „Ideální banka 21. století aneb o vzájemné komunikaci banky a klienta“.

Práce je možno přihlašovat od 1. 8. 2008 do 31. 10. 2008 a to na emailovou adresu soutez@bankovnipoplatky.com s uvedením jména, adresy, jména studované školy, telefonního čísla a emailové adresy autora práce. Rozsah prací je stanoven do 6 normostran.

Více najdete na adrese:

DŮVODY

Průzkumy prokázaly nízkou úroveň finančních znalostí spotřebitelů. Finanční vzdělávání by mělo být celoživotní záležitostí. Finanční vzdělávání je stále důležitějším, jelikož inovace a globalizace zvyšují nabídku a složitost finančních služeb. Závažnost problému ukazuje i situace s krizí amerického hypotečního trhu. Pro mnoho občanů jsou finanční produkty složité a budoucí vývoj jejich hodnoty posuzují jen obtížně. Spotřebitelé nemohou dostatečně využívat výhod vnitřního trhu v oblasti finančních služeb (zejména díky nedostatečnému povědomí), tj. využívat v hojné míře finanční služby přeshraničně. Informační asymetrie jsou i nadále významné a hrají ve prospěch monopolů či nekalých obchodníkům v tomto odvětví.

V závěrech Rady EU (ECOFIN) ze dne 8. května 2007 k finančnímu vzdělávání Rada členské státy vyzvala, aby „výrazně posílily úsilí s cílem zvýšit povědomí domácností o jejich potřebě získávat řádné informace a vzdělání ...“.

Nedávné průzkumy ukazují rozsah problémů, s nimiž se spotřebitelé potýkají:

·      Jednotlivci považují finanční záležitosti za těžko srozumitelné. Průzkum v Maďarsku zjistil, že spotřebitelé neznají základní finanční pojmy; 70 % respondentů neznalo význam inflace. Průzkum provedený ve Francii, Španělsku a Itálii rovněž ukázal, že velká část osob s nízkými příjmy nevěnovala pozornost rozdílům mezi finančními institucemi, pokud jde o náklady a podmínky, a nebyla je schopna posoudit.

·      Jednotlivci často přeceňují své znalosti finančních služeb. Není pravděpodobné, že spotřebitelé budou přístupní finančnímu vzdělávání, dokud si neuvědomí, že je pro ně důležité. Prvním krokem je proto zvýšení povědomí o finančních záležitostech v případě lidí, kteří „nevědí, že nevědí“. Respondenti v průzkumech v USA vyjádřili přesvědčení o své znalosti finančních záležitostí, v testech však prokázali pouze omezené znalosti. V průzkumu v Austrálii se sice dvě třetiny respondentů domnívaly, že jsou finančně gramotní, pouze zhruba jedna čtvrtina však rozuměla složenému úrokování.

·      Mnoho jednotlivců neplánuje dopředu nebo nevolí produkty, které odpovídají jejich potřebám. To znamená, že je u nich mnohem vyšší pravděpodobnost zadlužení a vzniku potíží, dojde-li ke změně jejich osobní situace (např. kvůli úmrtí blízké osoby, rozpadu vztahu nebo nezaměstnanosti). To jednotlivcům ztěžuje rovněž zajištění odpovídající životní úrovně v důchodu. Průzkum ve Spojeném království zjistil, že ve všech příjmových skupinách mnoho lidí neplánuje dopředu a 70 % nemá žádnou finanční rezervu pro případ neočekávaného poklesu příjmu.

Spotřebitelé jsou však ochotni osvojit si vědomosti o finančních záležitostech. Studie VISA zjistila, že rodiče řadí rozvoj náležitých osobních finančních dovedností na druhé místo hned za osobní bezpečnost.

Přínosy pro jednotlivce

Finanční vzdělávání může pomoci dětem pochopit hodnotu peněz a poučit je o sestavování rozpočtu a spoření. Studentům a mladým lidem může zprostředkovat důležité dovednosti pro nezávislou existenci, např. při spravování a splácení studentských půjček. Dospělým může pomoci při plánování důležitých událostí, jako je pořízení bydlení nebo rodičovství. Občanům může pomoci lépe se finančně zajistit pro případ nepředvídaných okolností, rozumně investovat a spořit si na důchod.

Přínosy pro společnost

Finanční vzdělávání může pomoci řešit problémy finančního vyloučení: lidé se nebudou spoléhat na okrajové poskytovatele s vyššími náklady nebo na lichváře. Finanční vzdělávání může občany i s nízkými příjmy podnítit, aby plánovali a část svého příjmu spořili.

Přínosy pro hospodářství

Finanční vzdělávání může přispět k finanční stabilitě, povede k nižším mírám nesplacení například u úvěrů a hypoték a k diverzifikovanějším, a proto bezpečnějším úsporám a investicím. Finančně vzdělaní občané, kteří jsou schopni vyhledávat lepší, levnější a vhodnější produkty a služby, mohou pobízet k efektivnosti ve finančním odvětví a zvýšit hospodářskou prosperitu podporou větší soutěže, podněcováním inovací a požadováním vyšší kvality a rozmanitosti. Občané, kteří jsou zasvěceni do investování, mohou zajistit dodatečnou likviditu kapitálovým trhům, kterou lze převést na financování malých podniků v EU, jež jsou hlavním prvkem podpory růstu a zaměstnanosti.

STÁVAJÍCÍ FINANČNÍ VZDĚLÁVÁNÍ

·      Zdá se, že v některých členských státech EU, včetně Spojeného království, Německa, Rakouska, Nizozemska a Itálie, je poskytování finančního vzdělávání zvlášť silně zakotveno. V mnoha jiných zemích (včetně Řecka, Bulharska a Lotyšska) je činnost v této oblasti pouze omezená, pokud vůbec existuje.

·      Nejběžnějším předmětem programů finančního vzdělávání jsou „základy peněžnictví“, např. jak používat bankovní účet. Poté následuje schopnost sestavit rozpočet, včetně řízení úvěru a zadluženosti. Složitější otázky (investování, úspory a důchod, pojištění a řízení rizik) jsou okrajovější a budou vyžadovat větší pozornost v budoucnu.

·      Programy jsou rozděleny podle profilu cílových skupin na programy zaměřené na děti a mladé lidi a programy zaměřené na dospělé. Pouze několik málo programů se zdá být zaměřeno na konkrétnější skupiny, např. osoby v předdůchodovém věku, ženy, etnické menšiny nebo osoby s nízkými příjmy.

EU INICIATIVY

·      Internetové stránky Dolceta - http://www.dolceta.eu/ceska-republika/index.php - poskytují spotřebitelské vzdělávání pro dospělé i v češtině a jsou přizpůsobeny zvláštnostem jednotlivých národních trhů. Jeden z modulů je vyhrazen finančním službám s tématy zahrnujícími sestavení rozpočtu, spotřebitelské úvěry a úvěry na bydlení, platební prostředky a investování.

·      „Evropský diář“ - brožura, která je distribuována středoškolským studentům a která je má informovat o jejich právech coby spotřebitelů. Obsahuje část pojednávající o penězích a zadlužení, která vysvětluje, jak fungují finanční instituce a jednotlivé produkty, a upozorňuje na nebezpečí přílišných půjček.

PLÁNOVANÉ EU INICIATIVY

·      Zřízení sítě odborníků v oblasti finančního vzdělávání pro sdílení nejlepších osvědčených postupů

·      Poskytování materiální podpory členským státům a soukromým subjektům při pořádání celostátních/regionálních konferencí o finančním vzdělávání

·      Zveřejnění on-line databáze o programech a výzkumu v oblasti finančního vzdělávání v EU

·      Vypracování modulu pro odbornou přípravu učitelů v oblasti finančního vzdělávání

Příznivé dopady iniciativ v oblasti finančního vzdělávání

·      Vyhodnocení programu finančního vzdělávání na pracovišti ve Spojeném království ukázalo, že 82 % účastníků hodlá v důsledku návštěvy seminářů přijmout opatření (např. přispívat na dobrovolný penzijní plán nebo splatit dluhy). Když byli kontaktováni o 3 měsíce později, 60 % účastníků již tyto záměry realizovalo.

·      Výzkum v USA prokázal, že semináře týkající se důchodu jsou obvykle spojeny s významně vyššími mírami účasti a vyššími příspěvky do dobrovolných zaměstnaneckých důchodových systémů. Jiné výzkumy rovněž ukázaly, že mohou ovlivnit akumulaci čistého jmění i obecnějších měřítek bohatství.

·      Výzkum účinnosti poradenství před pořízením bydlení u vypůjčovatelů s nižšími příjmy v USA zjistil, že potenciální vypůjčovatelé, kterým se před pořízením bydlení dostalo tohoto poradenství, mají v průměru o 13 % nižší míru nesplacení dluhů.

Tyto příklady dokládají pozitivní změnu chování, která může vyplynout z účasti v programech finančního vzdělávání.

Příloha:

ZÁKLADNÍ ZÁSADY POSKYTOVÁNÍ VYSOCE KVALITNÍCH PROGRAMŮ FINANČNÍHO VZDĚLÁVÁNÍ

Nepřehlédněte

Projekty finančního vzdělávání (Bankovnictví)

Banky v ČR zvyšují zisky (Bankovnictví)

Anketa o nejabsurdnější bankovní poplatek se blíží

S hypotékou se vyplatí počkat, má být levnější (HN)