Před časem jsme na www.bankovnipoplatky.com zveřejnili článek, popisující možnost „vytunelovat“ bankovní účet pomocí vysokých poplatků za převod finančních částek v rámci zahraniční platby (http://www.bankovnipoplatky.com/autorske-clanky/absurdita-bankovnich-poplatku-nezna-hranic-4611/).  

Šlo o to, že v momentě, kdy odesilatel platby (příkazce) zatrhne variantu, aby se všechny poplatky spojené s transakcí strhly z částky převodu či šly na vrub příjemce (BEN) a zároveň pošle částku, která je nižší než tyto bankovní poplatky, může docházet k odčerpávání peněz z účtu příjemce. Pokud by šlo tímto způsobem posílat na účty minimální finanční částky, mohli by být v důsledku vysokých bankovních poplatků majitelé takových účtů finančně poškozeni. A v tomto případě jde u každé zahraniční platby o stokoruny.

Abychom zjistili, jakým způsobem tyto transakce fungují a jak by se banky v těchto případech zachovaly, položili jsme jejich mluvčím jednoduchý dotaz – „Pokud odesilatel zatrhne variantu BEN ale zároveň pošle částku, která je menší než poplatky s tím spojené, co se stane? Odečte banka rozdíl z účtu příjemce či příjemci pošle zprávu nebo žádost o verifikaci, zda-li částku chce na účet přijmout?“

Ukázalo se, že banky v této věci nepostupují stejně. Například Česká spořitelna umožňuje zasílat prostřednictvím příkazu BEN minimálně 2 tisíce korun a pokud je částka nižší, platba se neprovede a banka pošle příkazci storno avízo. Podobně je na tom Poštovní spořitelna: „Pokud je částka poplatků vyšší než původní částka převodu (tj. pokud by částka převodu po odečtení poplatku byla rovna 0 nebo byla nižší než 0), převod není vůbec proveden a příkazci je neprovedení převodu oznámeno s odůvodněním - chybný příkaz.“, říká Denisa Salátková. To Volksbank to řeší jiným způsobem a poplatky v takovém případě vůbec neúčtuje: „U plateb dosahujících v protihodnotě řádově několika korun resp. několika desítek korun Volksbank CZ neúčtuje poplatek za příchozí platbu. Klientovi je na účet automaticky připsána skutečná výše došlé platby, poplatek stržen není.“, odpovídá Petr Žibřida. Naproti tomu Raiffeisenbank by poplatek, který převyšuje zaslanou částku strhla z účtu příjemce, zároveň, ale uvádí, že by v odůvodněných případech poté poplatek mohla odpustit: „Samozřejmě může dojít k pokusu o nevhodný vtip nebo snahu o poškození příjemce platby. Banka všechny takto podezřelé transakce monitoruje a v odůvodněných případech poté poplatek za platbu neúčtuje.“, reaguje mluvčí banky Tomáš Kofroň. Další banky na náš dotaz dosud nereagovaly (k 17.5. - KB, UniCredit).

Jak je vidět, každá banka reaguje jinak. V zásadě lze ale konstatovat, že si této hrozby banky jsou vědomy a buď vůbec neumožní převod peněz, jenž je nižší než poplatek a nebo mohou zpětně klienti v rámci reklamace požádat o vrácení poplatku. V tomto případě ale banka nemusí vždy vyjít vstříc.

Stěžejní je ale také vůbec výše bankovních poplatků za zahraniční transakce. Ta se pohybuje v řádech stokorun a je většinou složena z pevné a pohyblivé sazby (v závislosti na výši částky v příkazu). Tyto bankovní poplatky nejvíce kritizují živnostníci a podnikatelé, kteří pravidelně využívají zahraniční převody. Bankovní poplatky tak mohou tvořit značnou část jejich nákladů. A to nemluvíme o situaci, kdy někdo bude potřebovat poslat skutečně banální částku a zároveň s tím související poplatky. Paradoxem pak bude, že poplatky za takovou transakci budou převyšovat samotnou částku. Sympaticky pak vyznívá odpověď zástupce Volksbank, že u nízkých částek banka neúčtuje poplatek.

Příště se vrátíme k této problematice a porovnáme výši poplatků u jednotlivých bank a podíváme se, jaké existují na našem trhu alternativní řešení.

Celé odpovědi si můžete přečíst zde:

Raiffeisenbank, Tomáš Kofroň

Standardně je poplatek stržen příjemci platby. Samozřejmě však může dojít k pokusu o nevhodný vtip nebo snahu o poškození příjemce platby (naštěstí se to nestává). Banka všechny takto podezřelé transakce monitoruje a v odůvodněných případech poté poplatek za platbu neúčtuje. Klient samozřejmě také může podat reklamaci proti účtování tohoto poplatku.

Česká spořitelna, Kristýna Havligerová

Platební příkaz s dispozicí BEN lze zaslat od minimální částka 2 000 Kč a ekvivalent v ostatních měnách. Pokud je částka na platebním příkazu nižší, pak platbu neprovedeme a odešleme klientovi storno avízo, ve kterém ho informujeme o tom, že částka byla nižší než minimální částka 2 000 Kč.

Poštovní spořitelna, Denisa Salátková

V případě metody zpoplatnění BEN hradí všechny poplatky za provedení převodu do zahraničí nebo v cizí měně do tuzemska příjemce, tj. příjemce hradí poplatky své banky a rovněž poplatky banky příkazce a příkazce nehradí žádné poplatky (metoda zpoplatnění musí být bilaterálně dohodnuta mezi příkazcem a příjemcem). V tomto případě si banka příkazce sráží z původní částky převodu (zadané na příkazu příkazcem) částku poplatků dle Terms and Conditions for Bank Correspondent a v tomto smyslu rovněž dává platební instrukce bance příjemce ve formě swiftové zprávě MT 103 Credit Customer Transfer. Pokud je částka poplatků vyšší než původní částka převodu (tj. pokud by částka převodu po odečtení poplatku byla rovna 0 nebo byla nižší než 0), převod není vůbec proveden a příkazci je neprovedení převodu oznámeno s odůvodněním (chybný příkaz). Kontrola na pravidlo, že částka převodu musí být vyšší než 0, je automaticky nastavena v transakčním systému, tj. v systému nelze vůbec převod s takovými parametry zadat.

Volksbank CZ, Petr Žibřida

Volksbank CZ příchozí zahraniční platby připisuje automaticky, platba je bez ohledu na její výši vždy připsána klientovi na účet. U plateb dosahujících v protihodnotě řádově několika korun resp. několika desítek korun Volksbank CZ neúčtuje poplatek za příchozí platbu. Klientovi je na účet automaticky připsána skutečná výše došlé platby, poplatek stržen není.

GE Money Bank, Markéta Dvořáčková

Nejprve příjemce kontaktujeme a sdělíme mu, že platbu s typem poplatku BEN nelze uskutečnit - příchozí částka je nižší než poplatky s tím spojené - a nabídneme mu možnost změny typu poplatku z BEN na SHA nebo OUR. Pokud s navrženým řešením souhlasí, platbu na základě písemné žádosti klienta opravíme. V případě, že s navrženým řešením nesouhlasí, vrátíme částku zpět do zahraničí.

UniCredit Bank, Tomáš Pavlík

Takovou platbu náš systém zastaví a upozorní na to, že částka je menší než poplatky. V ten moment kontaktujeme příkazce buď o platbu bez poplatku, nebo změnu na SHA nebo OUR.

Nepřehlédněte

Projekty finančního vzdělávání (Bankovnictví)

Banky v ČR zvyšují zisky (Bankovnictví)

Anketa o nejabsurdnější bankovní poplatek se blíží

S hypotékou se vyplatí počkat, má být levnější (HN)