Podnikat bez pomoci silné finanční instituce si dnes může dovolit skutečně málokdo. Zdaleka nejde jen o to rozjet firmu, což mohou na vlastní náklady podniknout jen ti nejbohatší. Udržovat finance na stálém a bezpečném účtu, zadávat základní bankovní transakce nebo mít po ruce zkušený hlas při expanzi firmy pro zahraničí - samozřejmosti, bez kterých by podnikání snad ani nemělo smysl. Výčet produktů, kterých lze v pestré nabídce bank využít, tím zdaleka nekončí.

Jedna nestačí
Jak se v tak širokém poli různých služeb vyznat? Jistou cestu nabízí průzkum společnosti MasterCard provedený letos v květnu. České společnosti podle výsledků považují za nejdůležitější firemní účet, který je základem pro existenci jakékoliv firmy. Na druhém místě jsou to platební karty, na třetím pak mezinárodní platební styk. "Finančních ředitelů jsme se mimo jiného ptali, jak hodnotí posun korporátního bankovnictví za uplynulé dva roky. Zhruba 70 % společností pokládá služby nabízené bankovním sektorem za lepší než v minulosti, což je pro tuzemské banky pozitivní signál," komentuje výsledky průzkumu Ján Čarný, generální ředitel MasterCard Europe pro Českou republiku, Slovensko a Ukrajinu.

Zanedbatelný není ani další fakt, vyplývající z průzkumu. Stále větší část českých firem si totiž začíná uvědomovat, že zdejší diferenciovaný bankovní trh nabízí ideální příležitost ke snížení nákladů. Celých 98 % uvedlo, že užívá služeb a produktů několika bank najednou, u většiny z nich se přitom jedná rovnou o čtyři různé banky. Je to logický krok. Zatímco jedna banka může mít skutečně levný provoz firemních účtů, druhá může nabízet výhodnější transakce a třetí třeba zase lepší úvěry.
Banka rokuPro usnadnění výběru a přehledu připravuje MasterCard již čtyři roky pravidelně rozsáhlou kampaň, na jejímž konci vybere (opět na základě názoru podnikatelů) jednu banku a ocení ji titulem MasterCard Firemní banka roku.

Výsledky obvykle žádné překvapení nepřinesou. Ostatně nejeden analytik již svým hlasem kritizoval český bankovní trh, na kterém i přes velký počet hráčů dominují především tři z nich - Komerční banka, ČSOB a Česká spořitelna. Právě oni se každoročně přetahují o první příčky tohoto prestižního titulu.

A jak dopadly výsledky letos? S těsnou většinou zvítězila ČSOB nad Komerční bankou, která se účinnou marketingovou známkou mohla pyšnit ještě loni. Bankovní dům patřící belgické skupině KBC tím potvrzuje sílící roli v tomto odvětví. Jeho nabídka pro firmy je vskutku široká - klientům snad jako jediná na trhu poskytuje veškeré spektrum služeb.

"Naši konkurenti v minulosti prodávali účast v některých odvětvích. My nabízíme i nadále klientům všechno pohromadě. To zahrnuje leasing, factoring, pojištění, balíčky pro zaměstnance i přístup do kapitálového trhu," říká Petr Knapp, člen představenstva ČSOB a vedoucí sekce korporátního bankovnictví.

Vyjmenovávat nabídku jednotlivých bank může být velmi ošemetná záležitost už kvůli samotnému rozsahu. Podmínky se navíc liší podle toho, zda jste malý začínající živnostník, či stojíte za velkou korporací. U nejlepší firemní banky roku mají překvapivě více prostoru ti první. "V rámci velkých firem existuje v České republice velká konkurence. Pro nás je čím dál tím zajímavější i z hlediska výnosů podpora malých a středních firem. V tomto odvětví máme již nějakých 160 až 170 tisíc klientů," potvrzuje Petr Knapp.
Malí dravciTéměř bez rozdílu potřebují všechny firmy účet. Při jeho výběru záleží přirozeně na prioritách společnosti. Buď dá přednost větší instituci se solidním zázemím, dobrou poradenskou službou, ale většinou vyššími poplatky, nebo se rozhodne ušetřit u menších hráčů. Druhá varianta nemusí být vždy řešením pro ty chudší - v poslední době se vynořil určitý počet menších dravých bank, které poplatky srážejí dolů, aniž by zanedbávaly služby zákazníkům.

Zajímavě například působí nabídka eBanky. Zde si můžete zvolit mezi více druhy cenových programů, přičemž u několika z nich vychází vedení účtu zdarma. Funguje to tak, že si klient zvolí minimum příjmů, které musí měsíčně na účet dorazit. Pokud si zvolí například limit 45 tisíc korun a jeho vklady budou tuto hranici přesahovat, neplatí nic ani za vedení účtu, ani za přímé bankovnictví. V opačném případě platí poplatky jako běžní zákazníci.

Zcela zdarma mohou podnikatelé vést účty v záložně Fio, která zatím sice není bankou v pravém smyslu slova, ale účel může plnit stejný. Rozdíl spočívá v tom, že zde se klient musí zároveň stát členem družstva. Z toho vyplývá jen nutnost uhradit členský vklad ve výši jedné koruny a navíc právo na informace o hospodaření záložny. Zdarma jsou také všechny příchozí i odchozí bankovní transakce a přímé bankovnictví.

Větší instituce obvykle žádají za vedení účtu mnohem větší sumy. Komerční banka například nedávno spustila projekt Efekt Start, který začínajícím podnikatelům nabízí standardní účet s přímým bankovnictvím, pěti bankovními transakcemi měsíčně zdarma a mezinárodní platební kartou Dynamic Card. Nevýhodou jsou poměrně drahé poplatky za transakce a fakt, že po dvou letech musíte přejít na dražší balíček Efekt.
Pestrý výběr úvěrůKromě vedení účtu a provádění transakcí je jednou z nejdůležitějších funkcí bank úvěrování firem. Zvláště pro začínající podnikatele bývá obvykle kladné vyřízení žádosti o úvěr otázkou bytí a nebytí.

V poslední době se poměry v úvěrové politice českých bank zhoršují, především kvůli strašáku v podobě americké hypoteční krize. "Většina zdejších bank patří velkým zahraničním hráčům, kteří krizi zažívají na jiných trzích. Banky jsou nyní v otázce úvěrů logicky konzervativnější. Já to však považuji za návrat ke zdravému bankovnictví," říká Petr Knapp s tím, že ČSOB byla v otázce úvěrů konzervativní vždy a tak se toho pro ni moc nezměnilo.

Dnes již běžným řešením firemní likvidity je kontokorentní úvěr. Zjednodušeně řečeno se jedná o možnost jít se zůstatkem na účtu do minusu a disponovat tak v kritických chvílích okamžitými financemi. Úvěrový rámec v tomto případě schvalují individuálně banky, obvykle na základě daňového přiznání.

Nejčastěji se částky pohybují v řádech stovek tisíc, přičemž úvěry se dosti liší. Z únosné roviny však rázem vykročí ve chvíli, kdy limit překročíte. Banka si pak může účtovat zvláštní poplatky a samozřejmostí bývá také úrok mezi 20 a 30 %.

Další zajímavou službou může pro některé druhy firem být tzv. factoring. Díky této službě banka odkoupí krátkodobé pohledávky klienta před dobou splatnosti a opět mu zajistí kvalitnější a hlavně rychlejší finanční krytí. Coby dodavatelská firma pak nejste odkázáni na mnohdy několikaměsíční dobu splatnosti a můžete se svými zdroji disponovat téměř ihned. Tuto službu poskytuje stále větší množství finančních institucí, tedy nejen bank. Kromě jiného ČSOB, Česká spořitelna nebo UniCredit Bank.

Orientace na bankovním trhu je pro každou firmu klíčová, zejména pokud chce ušetřit náklady. Podle Petra Knappa se český bankovní trh vyvíjí zejména směrem k požadavku vyšší kvality ze strany zákazníků: "Ta se dá odlišit hlavně v poradenství, které bude pro klienty stále důležitější. Banka by měla být schopna podpořit firmy v exportní politice, stále důležitější bude také partnerství pro orientaci v evropských fondech." 

Nepřehlédněte

Každý jsme strůjcem svého štěstí

Finanční vzdělávání spotřebitelů

Středověk - peníze je levnější dovést než poslat

Až 17 % Čechů nemá přístup k základním bankovním službám (Bankovnictví)