Přibližně 8 z 10 úvěrů v České republice doplňuje pojištění, které má zajistit splácení dluhu i v případě, že se dlužníkovi něco stane. "Největší zájem je o připojištění schopnosti splácet u spotřebitelských úvěrů, kde ho volí zhruba 80 procent žadatelů o úvěr," říká Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank. Toto číslo jasně odráží zodpovědnost žadatelů o úvěr. Ještě lepší vizitkou ale je pro marketing bankovních domů. Výhodnost pojistek pro klienty bank je totiž sporná. Pojistky prodražují úvěr, obsahují velké množství výjimek a peníze pojišťovny vyplácejí i s několikaměsíčním zpožděním. To si ale klient musí nastudovat sám, na přepážce na jemné nuance pojistných smluv není čas.

Odborníci nicméně určitá pojištění ve vztahu k úvěrovým produktům s výhradami doporučují. Jde hlavně o životní pojištění, které podle nastavené výše pojistného plnění umožní nejen zaplatit úvěry, ale zajistí i další život rodiny, která přišla o živitele. V rodinách, kde se na příjmech podílejí oba dva partneři rovným dílem, je možné zkombinovat například pojištění jednoho ze členů rodiny s úvěrem (za což je sleva na úrokové sazbě) a zároveň samostatně připojistit i druhého partnera.

Slevy naoko

Pojištění je pro banky zboží, jako každé jiné. Jeho rentabilita roste s tím, kolik klientů jej používá - díky velkému počtu zákazníků se totiž pro banku snižuje riziko. Aby finanční domy nalákaly co nejvíce zákazníků, nabízejí u hypotečních úvěrů nižší úrokové sazby. To je logické, protože velkou část úroku u hypotečních úvěrů představuje takzvaná riziková přirážka, kterou banka převede na pojišťovnu. Nejčastěji banky poskytují na úrokové sazbě slevu ve výši jedné desetiny procenta. To platí pro GE Money Bank, ČSOB, Hypoteční banku a Poštovní spořitelnu.

O tři desetiny nižší úročení hypotečního úvěru nabízí UniCredit Bank, a to v případě pojištění, které zákazník zaplatí jednorázově předem. Výše pojistného je 2,5 procenta z půjčené částky (zaváděcí sleva, standardně 3 procenta) a platí pět let. Uzavřením pojištění schopnosti splácet pak podmiňuje přístup ke zvýhodněné úrokové sazbě Ideální hypotéky Česká spořitelna. Rozdíl v úrokové sazbě je díky zvýhodnění půl procenta.

Výhodnost slev se ale ztratí v okamžiku, kdy náklady na pojištění započítáme do celkových nákladů na vedení úvěru. Například u UniCredit Bank při standardní sazbě 3 procenta na pět let náklady na hypotéku vzrostou o 0,6 procenta. I při započítání snížené úrokové sazby budou zákazníci s pojištěním platit o 0,3 procenta více než klienti, kteří pojištění neuzavřou. V případě hypoték od bank skupiny ČSOB (kromě ČSOB také Poštovní spořitelna a Hypoteční banka) je navýšení podle výpočtů Jana Jelínka z poradenské společnosti AWD ještě výrazně vyšší, a to o 0,9 procenta při pojištění, které zahrnuje i ztrátu zaměstnání.

Zajímavější je situace, kdy pojištění schopnosti splácet platí za klienta někdo jiný. Takovou možnost nabízí ve spolupráci s pojišťovnou Uniqa společnost Hyposervis svým klientům u vybraných developerských projektů v Praze a okolí. Pojištění nazvané SichrJob zajistí splácení hypotéky po dobu maximálně 18 měsíců v případě dlouhodobé pracovní neschopnosti, invalidity nebo ztráty zaměstnání, a to i v případě, že jde o ukončení pracovního poměru dohodou.

Háček vedle háčku

Ani v případě, že skutečně dojde k nějaké nemilé události, nemusí být peníze za pojistku dobře utracené. To když pojišťovna odmítne pojistku uhradit. Do svých pojistných podmínek totiž tyto instituce zavádějí celou řadu výjimek a podmínek, které musí zákazník splnit.

Nejčastěji klienti bank narazí na problém s dlouhou dobou, která uplyne od výskytu problému do chvíle, než pojišťovna začne dluhy splácet. V případě pracovní neschopnosti proplatí pojišťovna náklady na hypotéku až po měsíci marodění, a pouze v případě, že k nemoci došlo alespoň čtvrt roku od uzavření smlouvy. V případě ztráty zaměstnání pak musí být klient nahlášen na pracovním úřadě dva měsíce, než pojišťovna začne plnit. V případě spotřebitelských úvěrů může být čekání na peníze při pracovní neschopnosti ještě delší.

Čekat na peníze měsíc nebo dva ale není tak strašné jako zjistit, že pojišťovna nezaplatí vůbec nic. U pojištění pracovní neschopnosti se to týká například problémů se zády, které jsou z pohledu pojišťoven těžko prokazatelné a často je zneužívali nepoctiví klienti k pojistným podvodům. Podobné je to také s únavovým syndromem.

"Mezi našimi klienty v poslední době sledujeme stále menší ochotu pojišťoven vyplácet pojistné plnění. Například klient, který utrpěl pracovní úraz s poškozením páteře, nedostal od pojišťovny ani korunu, protože onemocnění zad jsou v pojistných podmínkách vyloučena," říká Andrea Běhálková z dluhové poradny SPES. Připomíná také, že i zpoždění při platbě pojistného o jediný den je pro pojišťovnu dostatečný důvod, jak pojistnou smlouvu zneplatnit.

Nic pro závodníky

Využít výhody pojištění nelze ani v případě, kdy se projeví psychická porucha nebo v případě, že došlo ke zranění na závodech. Povinnost pojišťovny hradit závazky klienta totiž zaniká i v případě, že jde pouze o amatérský závod typu Kolo pro život - při zranění na závodech neplatí ani běžná úrazová a životní pojištění. Pojišťovna nebude dluhy platit ani v případě, že se její klient sám úmyslně zabije do dvou let od uzavření smlouvy.