Otakar Schlossberger – banky pod lupou odborníka

Dotaz

Dobrý den,

zajímalo by mě, zda lze v některém zákoně, vyhlašce atd. nalézt informace o tom, které skutečnosti nám je povinnen bankéř sdělit při uzavírání smlouvy (konkrétně se mi jedná o stavební spoření a hypoteční úvěr). Existuje takováto přímá informační povinnost nebo je jen stanoveno, co musí být ve smlouvě uvedeno a na klientovi je si vše v dokumentu před podpisem přečíst.  

Moc děkuju za odpověď

 Přikrylová

Odpověď

Dobrý den,

smlouva o stavením psoření se uzavírá mezi účastníkem stavebního spoření a bankou podle zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník ve znění pozdějších předpisů a dále podle zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Občanský zákoník jen rámcově vymezuje obsah smlouvy, druhý dákon ve smé novele pak v § 5, odst. 1 říká:

"Smlouva musí obsahovat do ukončení doby spoření, nejdéle po dobu 6 let ode dne jejího uzavření, výši úplaty nebo způsob stanovení výše úplaty za vedení účtu stavebního spoření, zřízeného a vedeného k přijímání vkladu účastníka, a za služby nezbytně související s vedením tohoto účtu, přičemž způsob stanovení výše úplaty nesmí být závislý jen na vůli stavební spořitelny. Nezbytně souvisejícími službami s vedením účtu podle věty první jsou takové služby, jejichž poskytování ukládá stavební spořitelně obecně závazný právní předpis, nebo takové služby, jejichž poskytnutí nemůže účastník, který řádně plní závazky ze smlouvy, odmítnout bez toho, aby to pro něj mělo nepříznivý následek znamenající ztrátu nároku na státní podporu.".

V těchto předpisech není stanoveno, zda banka musí před podpisem klientovi cokoliv "poskytnout" nebo "zpřístupnit" ve smylsu zákona č. 284/2009 Sb., o platebním styku. Pouze tento právní předpis říká poskytovatelům platebních služeb, co musejí učinit před uzavřením slouvy o poskytování platebních služeb, jaké informace poskytnout a jaké jen zpřístupnit (tzn. např. pověsit na web nebo na provozovnu banky na nějakou nástěnku).

To, že si smlouvu před jejím podpsiem přečtu a čemu nerozumím, tak si nechám objasnit, je celkem logické a samozřejmé. Ani přísnější úprava v zákoně o platebním styku nevytrhne nikomu trn z paty, pokud bude při podpisu smlouvy (a to jakékoliv) pasivní......

Dotaz

Dobrý den,

jsem klientem KB (běžný účet) a překvapil mě poplatek za změnu PIN platební karty na bankomatu. Jistě ho banka bude mít  ve svém ceníku ale upozornění na to, že se jedná o zpoplatněnou službu v nabídce bankomatu nebylo uvedeno a pravděpodobně bych ji v takovém případě nevyužil (i přesto že to není velká částka .. 50,- Kč).

Mám naději na úspěšné reklamační řízení u banky o odpuštění poplatku když lze očekávat, že banka bude mít poměrě jednoduchou argumentaci - tedy že měl jsem si její kompletní ceník nejdříve prostudovat?

Dá se považovat jednání banky, že toto upozornění v nabídce bankomatu jaksi chybí za nefér / klamavé jednání nebo uvedení v omyl?

Předem děkuji za odpověď

Petr Nekola

Odpověď

Dobrý den, pane Nekolo,

obávám se, a to asi cítíte sám, že reklamační řízení bude velmi obtížné, ne-li předem ztracené. Pokud má banka tento poplatek v sazebníku (a to by byla opravdu "hloupá", kdyby ho tam neměla), tak argumentace je jasná. Sám jste ji ve svém dotazu sdělil.

Není neobvyklé, že banky v bankomatech na ceny svých služeb v podstatě vůbec neupozorňují. Bankomat je počítač, takže vložit takovou stránku by jistě šlo, ale jak je vidět, banky to nepovažují za obchodně důležité. Myslím si, že pokud byste pojal argumentaci, že tato informace měla nebo mohla být na bankomatu uvedena, by selhala, Nikde není v obencě platných právních předpisech děleno, že to ceny za služby musí být např. v ATM. Kromě toho, ceny za služby musí být ve smyslu zákona o platebním styku poskytnuty, nikliv jen zpřístupněny, což by bylo na tom ATM. Poskytnutím se rozumí dojití informace (rozumíme o cenách) zachycená na trvalém nisiči dat. Kromě toho tyto informace musejí být poskytnuty před samotným využitím služby. V našem případě to znamená před podpisem smlouvy o vydání a užití platební karty nebo podobné smlouvy.

Dotaz

Dobrý den!Moc bych Vás chtěla poprosit o radu ohledně výběru banky.Ještě nikdy jsem neměla účet v žádné bance,nepotřebovala jsem to.Nyní jsem ale nucena okolnostmi si účet založit a jelikož jsem v otázkách bankovnictví úplný laik,chtěla bych Vás moc poprosit o radu s výběrem banky,jelikož nechci zbytečně platit.Banku budu využívat minimálně,asi 1krát za měsíc budu odesílat 1 až 3 platby.Banku budu spíše mít k tomu,abych tam měla uložené peníze.Pokud mi poradíte,kterou bych měla zvolit,budu Vám moc vděčná.Děkuji s pozdravem Křanovská Jana

Odpověď

Vážená paní (nebo sl.) Jano,

to je těžké doporučit Vám něco.... toto není komerční poradna, ale poradna, jak na banky.... A nemusíte vybírat jen z bank, ale podívejte se např. na další subjekty jako jsou spořitelní a úvěrní družstva např. Ty mají povětšinou poplatky nulové a základní služby Vámi požadované dělají také. Kromě toho všechny peníze u nich máte ze zákona pojištěny do výše 50 tis. eur jako u bank....... Od nového roku pak 100 tis. eur.....Takže je to na Vás. Jinak se můžete obrátit na kteréhokoliv komerčního poradce, ale tam je rada placená.... tedy povětšinou....

Dotaz

Dobrý den, chtěl bych se zeptat na bankovní poplatky za převody do zahraničí a ze zahraničí. Momentálně máme vedený Euro účet u Komerční banky a jeden převod do zahraničí stojí cca 190Kč a jedna příchozí platba(at´ je jakkoliv vysoká nebo nízká stojí cca 140kč). Tím že jsme rozvíjející se firma, která podniká a rozvíjí se do zahraničí, začínají tyto poplatky neúnosně zatěžovat naši firmu. Otázka tedya zní změna banky,, co nám prosím můžete doporučit? Změnu banky v ČR nebo si založit účet v zahraničí? případně kterou zahraniční banku by jste nám doporučili? Naše aktivity jsou pouze EU země. děkujeme Vám za Váš čas a odpověď. S pozdravem Petr Pražan

Odpověď

Dobrý den, pane Pražane,

s ohledem na historii se mi takto stanovené poplatky již nezdají tolik vysoké, jako bývaly např. před třemi čtyřmi lety. Osobně jsem zažil poplatek za jeden převod cca 2 tis. slovenských korun z ČR  do SR za poplatek cca 1 300,-- Kč. Tak to byla síla, co......

Pokud obchodujete hodně s učitým teritoriem, můžete si zřídit účet v zemi, kam směrují Vaše časté obchodní aktivity. Jenže se můžete setkat s tím, že budete mít trochu problém s otevřením platebního účtu (budete pro tamní banku cizozemskou firmou a daňovým nerezidentem), a pak - i v zahraničí jsou poplatky a když je převedete na Kč, tak se ukáže, že některé i převyšují poplatky u bank v ČR. Dejte si čas a prostudujte si sazebníky významných subjektů, kteří realizují převody do a ze zahraniční. A nemusí to být vždy banky, ale také držitelé devizové licence nebo licence obchodníků s cennými papíry nebo nově licence tzv. platební instituce. Seeznamy těchto všech subjektů naleznete na www.cnb.cz,, dále pak levé menu ........ tam jsou seznamy a můžete si vybrat a oslovit i tyto firmy. Řada klientů s nimi má dobré zkušenosti. Nelze však doporučit jednu konkrtní, neb toto není komerční poradesnská služba. Své favority však mám.......

Dotaz

Dobrý den, mám takový dotaz.Část života jsem pracoval na Slovensku a část v Česku a nejde mi do hlavy proč proč slovenská sociální poisťovna platí důchod cez VÚB/poplatek sk bance?/Potom to důjde do ČSOB Liberec a tam mi strhnou z důchodu 150 kč že prijali platbu.Český důchod je to to isté ČSOB si za příjem peněz bere poplatek je to normální?Je tak pikantní,že to taky přihlašuji do soutěže o najblbejší bankovní poplatek.Co s tím. Zdraví Ing.Valo

Odpověď

Dobrý den,

důchod je sice platba sociální povahy, ale banky jej přeci jen zpoplatňují. Ve své podstatě je to pro ně plarba jako každá jiná. Vím, že kdysi docházelo k různým jednáním mezi subjekty, které vyplácely různé sociální dávky či důchody s bankami s cílem docílit dohodu, že banky budou zppplatňovat tyto převody nižšími poplatky nebo vůbec. Různé banky k tomu přistupovaly různě......... Zpoplatňovat tyto převoddy není nezákonné. Je to věcí každé banky, a to jak banky plátce (ta to ví, že zasílá důchod či jinou dávku sociální povahy), ale povětšinou banka příjemce to neví (dnes se odbourala tzv. devizová statistika, která v rámci tzv. platebních titulů odlišofvala či rozlišovala typ platby).

Takže rada - buď změnit banku, zejména na straně příjemce nebo se s tímto smířeit, že se jedná o platbu (převod) jako každý jiný. Osobně jsem se setkal s tím, že např. dary pro nadace či různá sdružení v rámci tuzemského platebního styku jsou také zatěžovany poplatkem. Takže např. u jené banky daruje -li někdo 100,-- Kč, na účet sice 100 Kč dorazí, ale následně je stržena částka 6 Kč za došlou položku z mezibankovního platebího styku.

Dotaz

Odpověď

Dobrý den,

bohužel dotaz se mi neobjevil v čitelné formě. Mohl byste svůj dotaz napsat ještě jednou.....

 Dobrý den,

 tak jsem dostal od provozovatele Váš dotaz ve věci požadavku banky na podpis tzv. bianco směnky ve vazbě na možnost přečerpvání účtu. No, není to u tohoto způsobu kontokorentu obv yklé (tedy pokud jste fyzická osoba - občan, tzn. nepodnikatel)....... To proto, protože řada lidí neví, co je to směnka. Ale pokud byste vůči bance vystupoval jako podnikající subjekt, pak bych řekl, že by její postup nemusel být neobvyklý. Vámi podepsaná směnka (směnka vlastní) je násttrojem jistého  "zajištění" Vámi případně čerpanáho úvěru na platenímn účtu. Banka žádá podepsání této směnky proto, že v případě, že byste měl problémy se splacením tohoto povoleného přečerpání Vašeho účtu, je právo pohledávky za Vámi více vymahatelné. Pro banku je to zkrátka větší jištění.

Takže postup banky není nikterak neobvyklý, pokud jste v pozici podnikatelského subjektu. Vůči klasickému spotřebiteli je to situace dosti nobvyklá. Nicméně i zde na to banka právo má. Každý vztah s bankou je věcí individuální smlouvy, kterou jedna nebo druhá smluvní strana příjmout může, ale nemusí. Takže, pane Čermáku , je to jen na Vás, zda smlouvu s bankou uzavřete či ne.

Dotaz

Dobrý den, můžete mi poradit, jak mám postupovat, když potřebuji vybrat ze zablokovaného účtu částku životního minima a banka mi odmítá peníze vyplatit? Na účet mi chodí plat i plat mého přítele.

Děkuji Dvořáková

Odpověď

Dobrý den,

je to dosti šložité, neboť právní úprava v této věci není zcela přesná. Už se to obecně ví, ale zatrím se to neřešilo. Nezbývá Vám, než si vzít argumentaci Občanského soudího řádu a požadovat na bance, aby Vám vyplatila toto minimum, na které máte právjí nárok. Pokud to obecně odmítne, můžete se svého práva dožadvoat, bohužel, pouze soudní cestou.

Dotaz

Dobrý den, chtěla bych se zeptat  jaké je v současné době nejvýhodnější spoření pro děti. Zda je lepší založit stavební spoření či zvolit spořící konto. Kde peníze lépe zhodnotíme pro naši novorozenou dceru? Děkuji a přeji hezký den. I.R.

Odpověď

No, již několikráte jsem psal, že nejsem komerční poradna, ale poradna, jak pracovat s bankou a jak v případě, když jste s její práci nespokojeni. Proto se k Vaší otázce nevyjádřím. Také nevím, co si představujete pod pojmem "nejvýhodnější". Pro mne je to např. "nejbezpečnější" při slušném zhodnocení peněz. Já bych v tomto případě preferoval stavební spoření, neb přeci jen 3 tis. Kč ročně Vám jen tak nikdo nedá.

Dotaz

Dobrý den,

je mi 25 let. Letos jsem dostudoval. Mám účet od KB. Nedávno mi přišel od KB dopis "oznámení o neprovedení splátky". tato částka je v řádu stovek. Já nyní ale peníze nemám. Rodiče se distancovali, at se starám, že jsem už dost stary na to, abych byl odpovědný. Na úřadě práce jsem vzhledem ke státnicím zhruba týden a peníze mi tedy přijdou za necelý měsíc.

Jak mám s bankou nyní komunikovat? Nechci být dlužníkem!!! a chci s tím něco dělat, ale "krást" nikde nebudu. Existuje nějaká možnost se s banou domluvit, že jim to zaplatim za měsíc?? Nevím co dál ...

Děkuji za rychlou odpověď

J.

Odpověď

Dobrý den,

dohoda s bankou je vždy možná. Nejlépe uděláte, když s výzvou do banky zajdete a tam požádáte o posečkání. Ideální v tomto případě je prohlášení o závazku vůčk bance, které má právní účinky. Pokud však banka bude rozumná, počká Vám. Musíte ale počítat s tím, že je podle smlouvy oprávněna nejspíše účtovat tzv. sankční úrok, který se může blížit i 30-ti procentům. Mylsím, že banka k takovým záležitostem přistupuje s rozumeem, tedy já tomu věřím.

Jen je otázkou, proč tato dlužná částka vznikla.

Dotaz

dobrý den ,prosím ,zruší GE Money baNK POPLATEK ZA PŘEDČASNÉ SPLACENÍ ÚVĚRU?DĚKUJI

Odpověď

Dobrý den,

no to já nevím, měla by ve smyslu nového zákona o spotřebitelském úvěru. Ale i při původním znění banka nesměla postihovat předčasné splácení žádnou "sankcí". Otázka je, zda je popaltek považřován za sankci......