Úvěry III
21.04.2009 - 00:06 |
Dolceta
| komentářů (0)
Jak spočítat náklady na spotřebitelský úvěr?
Nĕkolik klíčových pojmů
jistina: celková částka vyůjčená od vĕřitele nezahrnující úrok
úrok: částka, kterou platíte vĕřiteli za poskytnutou službu a která se přič ítá k jistinĕ
úroková sazba: procento, o které se jistina navýší, výsledkem je částka, kterou je nutné vĕřiteli splatit
základní úroková sazba: sazba, kterou určuje Česká národní banka.
doba splatnosti: doba splatnosti půjčky vyjádřená v mĕsícich nebo letech
splátka: částka, kterou je nutno zaplatit vĕřiteli každý mĕsíc
náklady úvĕru: rozdíl mezi vypůjčenou č ástkou a částkou, kterou je nutno splatit
Roční procentní sazba nákladů (RPSN) usnadňuje porovnání nabídek spotřebitelského úvěru od různých poskytovatelů. RPSN udáváprocento z dlužné částky, které musí spotřebitel ročně zaplatit v souvislosti s úvěrem. Tato sazba nákladůzohledňuje veškeré náklady spojené s úvĕrem - např.úrokové sazby, ročních poplatků, pojištĕní platby úvĕru atd.
Příklad:
Úvĕr A je poskytován s úrokovou sazbou 6,5 %, zatímco úvĕr B se sazbou 6 %. Na první pohled se zdá, že úvĕr A je dražší. Ale dodatečné náklady úvĕru A (hlavnĕ roční poplatek) je podstatnĕ nižší než úvĕru B. A tak celkové náklady úvĕru A jsou nakonec nižší než u úvĕru B.
Pozor!
Ať už je úroková sazba jakákoliv, mĕla by se aplikovat pouze na část jistiny, která zbývá po zaplacení každé mĕsíční splátky.
— Pokud je tato podmínka splněna, částka úroků se s každou splátkou snižuje.
Pamatujme si, že RPSN slouží k porovnání nabídek úvĕrů, ale nikolik k výpočtu mĕsíční splátky.
Nezapomeňte kromě RPSN také zvážit náklady úvĕru, tj. kolik zaplatíte nad vypůjčenou částku.
Podle smĕrnice Rady z 22. prosince 1986 č. 87/102/EHS, by mĕly všechny úvĕrové dohody uvádĕt roční procentní sazbu nákladů a podmínky, za kterých je možné RPSN mĕnit.
Podle této směrnice by tedy metoda výpočtu mĕla souhlasit v celé EU, ale bohužel to tak zatím není, protože např. Francie, Nĕmecko a Finsko nepřijaly vzorec, který smĕrnice stanoví, předpisy tedy nejsou ještě zcela harmonizované.
Přesto by bez ohledu na metodu výpočtu mĕly dohodnuté splátky zahrnovat všechny nákladové položky úvĕru, a tak by srovnání úvěrů podle RPSN v jednotlivých zemích mělo být díky předpisu jednodušší.
