2.díl - Co dělat, když se nedaří splácet


24. 08. 2009  06:50   |   Patrik Nacher   |   komentářů (0)

Na začátku jste měli nějakou vytouženou věc, kterou jste si chtěli pořídit. Možná nebyla jedna a neměli jste dostatek finančních prostředků, abyste si ji koupili. Jedním z řešení bylo vzít si půjčku. Možná jste nad tím ani moc dlouze nepřemýšleli a vrhli se do toho střemhlav.

I. Velké oči

Na začátku jste měli nějakou vytouženou věc, kterou jste si chtěli pořídit. Možná nebyla jedna a neměli jste dostatek finančních prostředků, abyste si ji koupili. Jedním z řešení bylo vzít si půjčku. Možná jste nad tím ani moc dlouze nepřemýšleli a vrhli se do toho střemhlav. Možná nerozvážností, možná i shodou negativních okolností jste najednou spláceli jeden, dva nebo dokonce i tři úvěry. Možná byla i nějaká kreditní karta. Za normální situace by se asi nic tak hrozného nedělo, ale v době finanční a hospodářské krize začaly výdaje převyšovat příjmy. Možná Vás ale potkali i další události. Mohli jste přijít o své zaměstnání nebo se Vám mohl jen snížit rodinný rozpočet tím, že Vám zaměstnavatel například nezaplatil včas. A najednou je problém na světě! Každý tuto situaci řeší různě. Někteří si problém:

  • uvědomují a snaží se s poskytovatelem úvěru komunikovat,
  • uvědomují, ale nekomunikují a nepřiznají svoji tíživou situaci,
  • neuvědomují a snaží se splácet půjčku další půjčkou, tzv. vytloukání klínu klínem. Tito spotřebitelé očekávají, že se jejich situace časem zlepší, ovšem dostanou se spíše ještě do dalších potíží.
  • Řekněme si upřímně, ten první, který se snaží svoji situaci řešit, nemá zcela vyhráno, ale má minimálně našlápnuto správným směrem. Někteří klienti mají mylnou představu o finanční tísni a nejsou pouze ochotni ustoupit ze svého životního standardu nebo je jen nečekaně potkal mimořádný výdaj (oprava auta, nedoplatek za plyn, nový školní rok…). Pozor na situaci, kdy si záměrně sjednáte úvěr s úmyslem či vědomím, že ho nikdy nesplatíte. Pak se už jedná o podvod a trestný čin!

II. Za tři roky výmaz z databáze neplatičů

Pokud nesplácíte své dluhy, budete svým poskytovatelem úvěru zapsán do negativního registru neplatičů. Do budoucna Vám může tento zápis znepříjemnit situaci, protože po další tři roky nedostanete od žádné z finančních institucí žádný úvěr. Nebo alespoň od těch serióznějších společností. Ty si totiž každého klienta před samotným poskytnutím úvěrů (v rámci tzv. úvěrového scoringu) prověří z nejrůznějších hledisek. Jedním z nich je právě registr dlužníků. Má to své opodstatnění. Každá taková společnost se chrání před situací, že poskytne finanční prostředky na úvěr někomu, kdo již předtím krátkodobě či dlouhodobě nesplácí. Chrání tím nejen sebe, ale v zásadě i samotného klienta a tím i prohlubování finanční krize. Na trhu funguje několik registrů:

  • SOLUS funguje na trhu 10 let a byl prvním provozovatelem databáze neplatičů (sdružuje tedy pouze a jen negativní informace o klientech),
  • bankovní registr klientských informací, jež provozuje Czech Credit Bureau (CCB), sdružuje pozitivní i negativní informace o všech dlužnících (nejen o neplatičích) většiny bank a stavebních spořitelen,
  • nebankovní registr klientských informací CCB, který eviduje údaje o klientech leasingových a splátkových společností.
  • Na českém finančním trhu funguje tedy několik registrů, mezi nimiž zatím nefunguje propojenost. Prozatím to neplatiči umožňuje z jednoho registru zažádat o úvěr u instituce, pokud není registrován u dalších dvou registrů. Snaha do budoucna je, aby byly registry bankovního a nebankovního sektoru propojeny. Zároveň nespoléhejte na to, že v těchto registrech jsou jen banky a nebankovní instituce. Do databází začínají vstupovat i a další subjekty, jež mají zájem o to, aby jejich klienty byli ti, co řádně splácí své dluhy. Databáze využívají: § bankovní ústavy, § nebankovní instituce, § stavební spořitelny, § mobilní operátoři, § poskytovatelé elektrické energie. Pokud již jste v databázi negativních registrů, nemusíte zoufat. Po zmíněných třech letech je zápis automaticky vymazán, máte-li svůj dluh zaplacen. O výmaz můžete zažádat i dříve. Podmínkou je opět splacený závazek.

III. Není klient jako klient

Jak už bylo řečeno, každý dlužník řeší svůj problém po svém. S každým z nich se podle toho také jedná. Podle toho, jaká iniciativy od klienta přichází, dokáže i finanční instituce řešit jeho tíživou situaci. Některým klientům lze pomoct tak, že:

  • u nich dojde ke snížení životního standardu, ale budoucnost se jim dá předpovědět docela slibně, tzn. že se budou muset na přechodnou dobu uskromnit, ale poté se vrátí k normálnímu „nezadluženému“ životu,
  • je bude nutno nasměrovat k osobnímu bankrotu, neboť dlouhou dobu s poskytovatelem úvěru nekomunikovali, lehkomyslně došli k nepřiměřenému zadlužení a vykazují dlouhodobě špatnou platební morálku.
  • Klientům, kterým tedy lze ještě pomoci, jsou ti, kteří prokazatelně uvádějí objektivní důvody snížení rozpočtu domácnosti a mají pozitivní platební minulost. U nich většinou došlo k:
  • ztráta zaměstnání klienta/partnera,
  • přechod klienta/partnera do důchodu,
  • dlouhodobá nemoc klienta/partnera,
  • snížení platu nebo přechod na méně placenou pracovní činnost klienta/partnera,
  • úmrtí partnera,
  • nevyplacená mzda,
  • nástup na mateřskou dovolenou,
  • rozvod,
  • řešitelná předluženost.
  • Zadluženost narůstá v posledních letech rychlým tempem a problém není počet nesplacených úvěrů či počet klientů, ale zmiňované tempo růstu. Diskutabilní je rovněž i fakt, kdo je větší obětí, zda dlužník nebo finanční instituce. V očích veřejnosti je na vině poskytovatel, protože na nebohém klientovi vymáhá nejen peníze, ale i úrok, pokutu a bůh ví, co ještě. Možná je to i naopak, protože dlužník se zavázal, že bude splácet a není schopen dostát svým závazkům. Věřitel musí zatím řešit výpadek jeho měsíční splátky a způsoby, jak se dostane ke svým penězům nazpět.

IV. Komunikujete-li, pomoc existuje

Na snaze každé společnosti, poskytující úvěry, je od klienta získat půjčené finanční prostředky. Proto i za cenu toho, že budete splácet minimum a nebude to ani původní měsíční splátka, je pro finanční instituci přijatelné. Nicméně vše má své hranice, a pokud jí překročíte, není bohužel cesty nazpět. A za pomyslnou mezi to není žádný „med“ a vyhlídky na uzdravení Vaší domácnosti také nejsou příliš pozitivní. Jak lze pomoci předluženému spotřebiteli?

  • vytvoření bilance rozpočtu domácnosti (stejná bilance by měla být Vámi připravena, rozhodujete-li se o tom, zda si vezmete úvěr a potřebujete vědět, kolik měsíčně jste schopni vydat navíc),
  • příprava návrhu řešení situace klienta:
  • o   dočasné snížení příjmu domácnosti na přechodnou dobu (ztráta zaměstnání, nevyplacená mzda, rozvod…), kde se dá akceptovat snížená měsíční splátka na určitou dobu (či výjimečně dočasné přerušení splácení), o   trvalé snížení příjmu domácnosti, kde se dá připravit nový splátkový kalendář, anebo sloučit úvěry do jednoho, tzv. konsolidace, o   prodloužit dobu úvěru.   Na českém finančním trhu existuje rovněž řada nezávislých finančních poraden, které Vám dokážou pomoci. Zde jen zbystřete a vždy si pohlídejte, aby tyto služby byly bezplatné. Objevují se čím dál častěji společnosti a poradci, kteří neúměrně parazitují na těch, jež jsou v problémech. S těmito „rádoby“ poradnami nikdy neuzavírejte žádné smlouvy, které většinou nemají ani přesně stanovené podmínky, a přestože si budete myslet, že Vám pomáhají, nejspíš z Vás ještě nějaké další finance vytáhnou. Některé dokonce i zajistí řešení s dluhy a nakonec to dopadne tak, že peníze sice budete posílat této společnosti, jež zajistí výplatu společnostem, kterým dlužíte. Za své služby si však vezme manipulační poplatek, ovšem ve výši i několika tisíc korun. V České republice působí a pomáhá několik občanských sdružení:
  • olomoucké občanské sdružení SPES (www.pomocsdluhy.cz),
  • 14 poraden pod hlavičkou Asociace občanských poraden (www.obcanskeporadny.cz),
  • Poradna při finanční tísni (www.financnitisen.cz).

V. Když už není cesty zpět: osobní bankrot nebo exekuce

Pokud jste s jedním či více poskytovateli úvěru nekomunikovali a nesnažili se společně najít řešení vzniklé situace, existují dvě cesty:

  • osobní bankrot podle insolvenčního zákona,
  • soudní žaloba s následnou exekucí.
  • Díky novému insolvenčnímu zákonu (Zákon č. 182/2006 Sb.),  je možné, aby každý dlužník, který se dostal do dluhové pasti a není schopen plnit své finanční závazky, na sebe vyhlásil osobní bankrot a situaci vyřešil oddlužením. Oddlužení přitom může probíhat dvěma způsoby prodejem veškerého majetku nebo životem po dobu 5 let na životním minimu (nezabavitelné minimum je Kč 3 126,- a částky nákladů na bydlení tj. Kč 3 856,-). A to ještě není jisté, zda Vám insolvenční soud, kam návrh na oddlužení podáváte, vyhoví. V podstatě to znamená, že po pěti letech budete z problémů venku. Při oddlužení jste povinni pracovat a nevyhýbat se práci, jinak Vám hrozí konkurz. Návrh musí obsahovat:
  • seznam Vašeho majetku a všech závazků,
  • všechny listiny dokládající údaje o příjmech za poslední 3 roky,
  • písemný souhlas nezajištěného věřitele, který se s Vámi dohodl, že hodnota plnění bude nižší než 30 % jeho pohledávky.
  • Neupějete-li s oddlužením, čehož skutečně nemůže vzhledem k podmínkám splnit každý, finanční poskytovatel na Vás podá soudní žalobu, která ve výsledku povede až k exekuci na základě exekučního příkazu.   1. díl najdete na: https://www.bankovnipoplatky.com/1-dil---zadluzit-se-ano-ale-rozumne-8798.html


Čtěte také Ostatní čtou

Přidej odkaz na Bookmarky.cz


Nahoru Vytisknout

Hodnocení článku
Průměrná známka 3.00085 / Celkový počet hodnoceni 1174
Hodnoťte známkou jako ve škole: 1 2 3 4 5


Zajímavosti
Nejčtenější zajímavosti