II. bankovní reality test – neúčelové úvěry 9. kolo - 4. čtvrtletí


17. 12. 2014  00:34   |   Redakce BP   |   komentářů (0)

9. kolo testování - 4. čtvrtletí 2014 - Cílem II. bankovního reality testu je reálné porovnání neúčelových úvěrů na českém trhu. Testování reálného porovnání neúčelových úvěrů je zajištěno metodou mystery shopping, který imituje chování člověka, který hledá nejlepší nabídku banky na osobní úvěr na trhu. Výše úvěru pro účely II. bankovního reality testu je 50 000 Kč na 5 let (60 měsíců). Profily mystery shopperů se v jednotlivých kolech testu liší.

Metodologie tohoto testu byla připravena serverem www.bankovnipoplatky.com, který provedl vyhodnocení. Pro realizaci aktuálního testu byli využiti mystery shoppeři ze sítě agentury MindBridge, kteří sbírali informace v průběhu měsíců října až prosince 2014. Celkově mystery shoppeři navštívili 13 bank (kromě Citibank – vysvětlení níže). I v tomto čtvrtém čtvrtletí roku 2014 byl využit stejný profil mystery shopperů jako ve čtvrtém kvartále roku 2013. To nám kromě samotných výsledků za další období umožnilo i meziroční srovnání.

Profil mystery shoppera pro testování v 4.Q 2014:

Pohlaví:                                   žena

Věk:                                       24 - 30 let

Čistý příjem:                            17.000 - 25.000 Kč

Dosažené vzdělání:                    VŠ

Velikost místa bydliště:             nedefinováno

Rodinný stav:                         svobodná

Počet vyživovaných dětí:           bezdětná

Délka a typ zaměstnaneckého poměru: zaměstnanec na dobu neurčitou, (vždy nad 3 měsíce, nikdy ve zkušební době)

Bez negativního záznamu v registru dlužníků.

Není klientem banky, u které žádá o půjčku.

Klient nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.

Základní výsledky reality testu:

  • Definitivně z reality testu vypadla Citibank, která přestala od 1. října tohoto roku poskytovat nové hotovostní půjčky.
  • Změnou v tomto kole bylo přejmenování LBBW Bank na Expobank (v důsledku dokončení prodeje této banky do rukou nového vlastníka).
  • Při všech návštěvách žádal klient o finální parametry půjčky, které budou uvedeny i ve smlouvě. V 7 bankách dostal standardní předsmluvní formulář, ve zbývajících 6 případech pak náhradní vytištěný dokument často doplněný o potvrzení do e-mailu od bankéře, že se skutečně jedná o finální nabídku (Česká spořitelna, ČSOB, Equa Bank, Expobank, Poštovní spořitelna a UniCredit Bank).
  • Po závěrečných dotazech klientů bylo všem potvrzeno, že parametry v předložené nabídce nejsou odlišné od těch, které budou uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.

 

Výsledky 9. kola (říjen až prosinec 2014)

  • Na první příčce se v 9. kole umístily opět 2 banky – Air Bank a mBank (s reálně nabídnutou hodnotou RPSN 10,4 %), které byly následované Sberbank a Zuno Bank (obě 11,5 %).
  • Na opačném konci tabulky s reálně nejvyšší nabídnutou hodnotou RPSN skončila v tomto kole Česká spořitelna (RPSN 20,3 %), Poštovní spořitelnu (RPSN 20,6 %) a ČSOB (RPSN 23,3 %).
  • Rozdíl mezi reálně nejvyšší a nejnižší nabídnutou hodnotou RPSN (tedy rozdíl mezi nejdražší a nejlevnější nabídkou) v tomto kole dosáhl 12,9 procentních bodů, což je v historii testu dosud nejmenší rozdíl. Ve stejném období loňského roku dosáhl tento rozdíl 17,4 procentních bodů a na konci roku 2012 byl 17,7 procentních bodů.
  • Při půjčce 50 000 Kč na 5 let by tak klient v posledním letošním čtvrtletí zaplatil u nejdražší nabídky celkově o 20 567 Kč více, než pokud by využil nejlevnější nabídky.
  • Rozdíl mezi hodnotou úrokové sazby a RPSN byl tradičně nejmenší u bank nevyžadujících poplatky za poskytnutí půjčky nebo vedení úvěrového účtu. Do hranice 1 procentního bodu se dostaly nabídky pěti bank (Air Bank, mBank, Raiffeisenbank, Sberbank, Zuno Bank), do hranice 2 procentních bodů pak další tři banky (Equa bank, Komerční banka, Poštovní spořitelna).
  • Také v posledních čtvrtletí roku 2014 odměňovaly některé banky za řádné splácení. Přesnou výši odměny vč. bonusové úrokové sazby a RPSN v nabídce ovšem uvedly pouze Air Bank a Sberbank. Z nabídek České spořitelny, ČSOB, GE Money Bank a Raiffeisenbank se zákazník nedozvěděl žádnou informaci o odměně. V případě Poštovní spořitelny pak byla uvedena informace o bonusové úrokové sazbě a částce, kterou zákazník ušetří, chyběla ale hodnota RPSN po uplatnění odměny.
  • Porovnáme-li výsledky reality testu půjček v 4.Q 2014 a 4.Q 2013 (v obou obdobích vyrazil do bank mystery shopper se shodným profilem), nejvíce snížila nabídnutou hodnotu RPSN trojice bank – Zuno Bank (o 15,2 procentních bodů), Expobank (o 6,1 procentních bodů) a mBank (o 5,6 procentních bodů). Zlepšení u mBank a Zuno Bank je dáno změnou v cenové politice (prvně jmenovaná banka plošně snížila úrokovou sazbu, Zuno Bank před rokem cenově znevýhodňovala půjčky do 50 000 Kč včetně).

Závěr z hlediska meziročního srovnání 4.Q 2013/ 4.Q 2014:

V meziročním srovnání, které můžeme prezentovat vzhledem ke sledování stejného profilu cílové skupiny klientů ve stejném období, došlo k výraznému snížení jak průměrné výše RPSN a to o bezmála 2 procentní body, tak i samotné úrokové sazby o více než 1,5 procentního bodu. Banky tedy pokračují v rušení různých poplatků, které jsou na úvěry navázány a zároveň meziročně zlevnily spotřebitelské úvěry minimálně u sledované výše 50 tisíc korun “,vysvětluje Patrik Nacher z www.bankovnipoplatky.com.

Tabulka 1 – aktuální výsledky za 4.Q 2014

9. kolo reality testu půjček

 

Sazba z webu*

Úroková sazba

RPSN

Pořadí dle RPSN

Celkově zaplaceno

Air Bank

9,9%

9,9%

10,4%

1

60 547 Kč

mBank

9,9%

9,9%

10,4%

1

63 710 Kč

Zuno Bank

10,9%

10,9%

11,5%

3

65 156 Kč

Sberbank

10,8%

10,8%

11,5%

3

65 140 Kč

Komerční banka

8,4%

12,0%

13,2%

5

67 131 Kč

Raiffeisenbank

14,9%

12,9%

13,7%

6

68 160 Kč

Equa bank

9,9%

14,9%

16,0%

7

71 220 Kč

GE Money Bank

13,6%

13,6%

17,3%

8

72 924 Kč

UniCredit Bank

14,4%

15,9%

18,7%

9

75 359 Kč

Expobank (LBBW)

14,7%

14,9%

19,0%

10

75 346 Kč

Česká spořitelna

18,2%

17,9%

20,3%

11

76 280 Kč

Poštovní spořitelna

18,9%

18,9%

20,6%

12

77 640 Kč

ČSOB

11,7%*

18,9%

23,3%

13

81 114 Kč

Citibank

Banka přestala nabízet spotřebitelské hotovostní půjčky od 1. 10. 2014

Průměrný úrok a RPSN                 13,95%    15,84%

*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank. V případě ČSOB na webu uvedena pouze úroková sazba platná po započtení benefitu „V druhé polovině splacení neplatíte žádný úrok.“

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com

Tabulka 2 – výsledky za 4.Q 2013

Air Bank

8,9%

8,9%

9,3%

Equa bank

9,9%

11,9%

12,6%

Raiffeisenbank

14,9%

12,9%

13,7%

Citibank

13,0%

13,0%

13,8%

Sberbank

13,9%

13,9%

15,1%

Komerční banka

11,5%

11,9%

15,3%

Česká spořitelna

18,8%

13,9%

15,6%

mBank

14,9%

14,9%

16,0%

Poštovní spořitelna

18,9%

18,9%

20,6%

ČSOB

15,9%

16,9%

21,0%

UniCredit Bank

13,4%

13,4%

21,3%

GE Money Bank

19,2%

22,2%

22,1%

LBBW Bank

14,9%

20,0%

25,1%

Zuno Bank

23,9%

23,9%

26,7%

Průměrný úrok a RPSN              15,47%          17,73%     

*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com

Graf 1.

reality test1

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com

* Banka přestala nabízet spotřebitelské hotovostní půjčky od 1. 10. 2014

V průběžném pořadí reality testu za dosavadních devět kol, které srovnává banky od těch průměrně nejlevnějších až po ty průměrně nejdražší, vede dlouhodobě Air Bank před mBank a Equa bank. V pořadí za dosavadních devět kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank před Equa Bank, mBank a Raiffeisenbank. Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank (průměrný rozdíl 6,7 procentních bodů), nicméně se tento rozdíl postupně snižuje.

Průměrná hodnota RPSN  dosáhla v devátém kole 15,8 %. Ve stejném období loňského roku to přitom bylo 17,7 %. Snížil se současně průměrný úrok (z 15,5 % na 14 % p.a.). Obě změny jsou dány především změnou cenové politiky Zuno Bank, která vedla k výraznému zlevnění půjček do 50 000 Kč.

Graf 2

reality test2

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com

* Banka přestala nabízet spotřebitelské hotovostní půjčky od 1. 10. 2014



Čtěte také Ostatní čtou

Přidej odkaz na Bookmarky.cz


Nahoru Vytisknout

Hodnocení článku
Průměrná známka 2.93685 / Celkový počet hodnoceni 1346
Hodnoťte známkou jako ve škole: 1 2 3 4 5


Zajímavosti
Nejčtenější zajímavosti