Novela zákona umožní ČNB diktovat podobu hypoték. A dá šanci mladým


06. 07. 2019  00:56   |   banky.cz   |   komentářů (0)

Jasná pravidla, levnější hypotéky pro mladé, ale také hrozba horší dostupnosti hypoték pro ty starší. To přináší novela zákona o České národní bance, kterou nedávno schválila vláda. Podle ní může centrální banka určovat parametry hypoték. A poskytovatelé se jimi musí řídit. Zatím tuto povinnost neměli.

Novela centrální bance umožní rozhodovat o podobě hypotečních úvěrů na českém trhu. Česká národní banka (ČNB) tak může například zastropovat výši hypoték nebo určit, jaké požadavky musí zájemci splňovat. Doteď měly podobné pokyny ČNB sice jen formu doporučení, ale už tímto doporučením se od počátku všechny banky řídí. Podle vlády se to má příští rok změnit. Pokud poté poskytovatelé příkazy centrální banky vážně neposlechnou, hrozí jim až desetimilionová pokuta. Jenže podle kritiků to může vést k tomu, že hypoték bude dál ubývat.

Nižší dostupnost hypoték? Kvůli ČNB

Právě pokyny ČNB z minulých let odstartovaly rapidní pokles zájmu o hypotéky. Centrální banka nejprve omezila počet hypoték pokrývajících víc než 80 % ceny nemovitosti a poté zpřísnila i další pravidla určující, jak vysokou půjčku na bydlení můžete dostat.

Rozhodla, že:

  • celkové zadlužení může být maximálně devětkrát vyšší než čistý roční příjem žadatele o úvěr
  • a výše měsíčních splátek nesmí přesáhnout 45 % jeho čistých měsíčních příjmů.

Do splátek i celkového zadlužení se přitom počítá nejen hypotéka, ale také další půjčky. A právě kvůli těmto pokynům se hypoteční úvěry staly pro spoustu lidí nedostupné.

Doporučení se změní na nařízení

Přestože zatím tato doporučení nejsou povinná, banky se jimi řídí. A pokud novela zákona o ČNB vejde v platnost, příště už nebudou mít na výběr. Manévrovací prostor poskytovatelů tak bude výrazně užší. Novelu musí schválit ještě parlament a podepsat prezident. Odpůrci se ale už teď bojí, že získání hypotéky ještě víc zkomplikuje. Proto je součástí novely také ustanovení, které zmírňuje podmínky pro získání hypotéky u lidí do 36 let. Pokud si půjčují na vlastní bydlení, dostanou možnost využít:

  • LTV (z anglického „loan to value”, tedy výše půjčky vůči hodnotě nemovitosti) o 10 procentních bodů vyšší než u obvyklých hypoték.
  • DSTI (z anglického „debt service to income”, tedy výše měsíčních splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu) o 5 procentních bodů vyšší než je aktuální limit.
  • DTI (z anglického „debt to income”, tedy výše celkového zadlužení žadatele v poměru k jeho čistým ročním příjmům) vyšší o jednoroční násobek čistých příjmů oproti běžnému limitu.

V praxi to znamená, že za stávajících podmínek žadatelé do 36 let snadněji získají například 90% hypotéku, kterých je v současnosti omezené množství. Kromě toho u nich:

  • výše hypotéky může dosáhnout až desetinásobku jejich čistého ročního příjmu
  • a měsíční splátka hypotéky může být až 50 % z jejich čistého měsíčního příjmu.

Komplikace pro starší žadatele

Hospodářské noviny upozornily, že úprava podmínek může zkomplikovat získání hypotéky lidem nad 36 let. Aktuálně smějí 90% hypotéky u poskytovatelů tvořit maximálně 15 % z hodnoty nových půjček na bydlení. Nově to ale má být jen 5 %. Se snížením objemu těchto hypoték klesne i počet lidí, kteří na ně dosáhnou. A to i přesto, že se půjčky pro mladé do tohoto limitu počítat nebudou. Podle analytiků je totiž v současnosti zhruba polovině žadatelů o 90% hypotéky víc než 36 let. Objem těchto úvěrů ale klesne výrazněji – o dvě třetiny. Navíc se o ně podělí nejen lidé nad 36 let, ale i mladí, kteří chtějí nemovitost jako investici. Na takové případy se mírnější podmínky nevztahují.

Chceme chránit klienty i banky, tvrdí ČNB

ČNB a česká vláda novelou reagují na stanovisko Mezinárodního měnového fondu, který přijetí takového zákona doporučil. Zároveň věří, že tím tuzemské banky lépe ochrání před možnými agresivnějšími zahraničními a nebankovními společnostmi, které by jinak pokyny centrální banky nerespektovaly. Dalším důvodem je lepší ochrana lidí před neschopností splácet. Zpřísnění podmínek má zaručit, že hypotéku dostanou jen ti, kteří si se splácením opravdu poradí. I když například přijdou o práci a nezbude jim než přijmout hůř placené zaměstnání. Proto ČNB už před třemi lety začala vydávat doporučení, která podmínky hypoték zpřísňují. A na trhu se to prakticky ihned projevilo. Jen od začátku ledna do konce května 2019 si lidé vzali o víc než třetinu hypotečních úvěrů méně než za stejné období roku 2017. Ze 47 000 tak klesl jejich počet na 30 000.

A projevuje se to i na půjčené částce. Za prvních pět měsíců letošního roku žadatelé získali hypotéky jen za zhruba 67 miliard korun. O rok dřív to bylo přes 85 miliard a za stejné období roku 2017 dokonce víc než 96 miliard. Za poslední tři roky tedy objem hypoték v daném období spadl téměř o třetinu. Přestože cena nemovitostí naopak roste.

Výhoda menšího zájmu? Nižší úrok

Na nižší zájem o půjčky na bydlení reagují i jednotlivé banky. Od začátku roku už několikrát snížily úrokovou sazbu hypoték. Na konci května byl její průměr u nových úvěrů 2,80 % – tedy o 0,2 procentního bodu níž než letos v lednu. Nabídky jednotlivých poskytovatelů se navíc rychle mění. Pro zájemce o hypotéku to znamená jediné – pokud chcete opravdu výhodný úvěr na bydlení, nespoléhejte na svou banku a využijte hypoteční kalkulačku. Nabídka od vaší banky totiž už dávno nemusí být ta nejvýhodnější.

U kalkulačky podobné riziko odpadá. S její pomocí získáte porovnání aktuálních hypoték přesně podle parametrů, které sami zadáte. Díky tomu dostanete nabídky přesně na míru a rychle zjistíte, která z nich nabízí nejnižší úrok a nejvýhodnější podmínky.


Přidej odkaz na Bookmarky.cz


Nahoru Vytisknout

Hodnocení článku
Průměrná známka 3 / Celkový počet hodnoceni 90
Hodnoťte známkou jako ve škole: 1 2 3 4 5


Zajímavosti
Nejčtenější zajímavosti