S hypotékou se vyplatí počkat, má být levnější (HN)


19. 11. 2008  13:29   |   Miroslava Jirsová   |   komentářů (0)

Dobře zvolená hypotéka ušetří desetitisíce korun. O úrocích můžete úspěšně smlouvat. Banku vybírejte i podle nároků na administrativu.

Po zkušenostech s nesplacenými hypotékami v Americe zpřísnily české banky kritéria jejího poskytnutí. Nicméně lze očekávat, že úrokové sazby půjdou dolů. Zhruba za čtvrt roku by hypotéky mohly být levnější než dnes. Přitom dobře zvolená a chytře nastavená hypotéka svému majiteli ušetří desetitisíce korun. Vyplatí o ní přemýšlet, protože je závazkem na několik desítek let a jedná se o statisícové i milionové částky.

O výši úroků smlouvejte

V pravidlech bank panuje pro stanovení sazby volnost. "Většinou mohou snížit sazbu o 0,2 až 0,5 procenta," říká Ivana Žáková z poradenské společnosti AWD. Rozdílné sazby nabídnou třeba i jednotlivé pobočky jedné banky. Poukážete-li na lepší nabídku konkurence, bankéř může sjednat výhodnější podmínky. Pro představu: dvě desetiny procenta na úroku udělají při dvoumilionové hypotéce ve výsledném přeplatku rozdíl kolem 70 tisíc korun. Platí, že bonitnímu klientovi s kvalitní nemovitostí do zástavy a čistým registrem dlužníků banka slevu poskytne ochotněji.

Srovnávejte náklady

Při srovnávaní nabídek bank, či stavebních spořitelen, posuzujte celkové náklady na úvěr. "Každá banka má jiný systém výpočtu a může se stát, že i při nižším úroku vyjde splátka vyšší," říká Ivana Žáková z AWD. Kromě peněz hrají roli třeba i administrativní nároky. "Když klient staví vlastní dům nebo provádí rekonstrukci svépomocí, může vhodně vybranou bankou ušetřit hodně času. Některé nabízejí možnost čerpání úvěru i bez průběžného dokládání faktur, jen za dohlídky technika banky," upozorňuje Ivana Žáková.

Nastavte si nižší splátky

Nenastavujte splátky na maximum, nikdy nevíte, jak se vaše finanční situace změní. "Pokud nemáte sazbu stanovenu pevně na celou dobu úvěru, zeptejte se, jak by vypadala splátka v případě výrazného navýšení úroků. Berte si úvěr v takové výši, abyste jej zvládli splácet i při navýšení sazeb a nestal se vám neúměrnou přítěží," říká Vít Kalvoda z poradenské firmy Sophia Finance. Splátky můžete snížit rozložením hypotéky na více let, ale o to více přeplatíte.

Část peněz investujte

Nižší splátka umožní odkládaní části z platu stranou na vytváření rezervy, která by měla dosahovat alespoň výše roční splátky úvěru. Další část můžete pravidelně investovat třeba do akciových fondů či do akcií, protože nyní jsou jejich ceny nebývale nízko. V případě nepříznivého vývoje sazeb budete mít možnost úvěr předčasně splatit. Také se po splacení neocitnete zcela bez prostředků.

Správně zvolte fixaci

Preferujete-li jistotu, volte delší fixaci. Chcete-li splácet flexibilně nebo spekulovat na pokles sazeb, berte roční fixaci. Může se hodit pro toho, kdo očekává příjem z prodeje bytu nebo plánuje rodinu. Právě kvůli nízké flexibilitě finanční poradci většinou nedoporučují hypotéku fixovat na celou dobu jejího trvání. Dnes už je i v Česku možné sjednat úvěr na bydlení s variabilní sazbou. Nyní se podle odborníků vyplatí s hypotékou pár měsíců počkat, sazby totiž klesají. Svoje sazebníky už upravila například LBBW Bank. Pokud čekat nemůžete, může se vyplatit roční fixace, kdy sazby budou níže a pak se vyplatí fixace na víc let. Tato strategie je ale riskantnější.

Hlídejte konec fixace

Nastavte si v počítači upomínku na dobu tři měsíce před uplynutím fixace a oslovte banky kvůli podmínkám hypotéky. "Pokud klient toto období zanedbá, dostane od banky jeden měsíc před ukončením fixace oznámení podmínek na další období. Bývají zpravidla výrazně nevýhodnější než ty, které se nabízejí novým klientům. V rozsahu 30 dnů pak nelze u financující banky zvýhodnění dohodnout či hypotéku za lepších podmínek u jiného bankovního ústavu refinancovat," říká Jan Kruntorád, předseda představenstva Gepard Finance.

Zkuste makléře

Makléři mohou díky množstevním slevám s bankou sjednat výhodnější podmínky, na které byste sami nedosáhli. Často zajistí i nižší poplatek za zpracování úvěru. Měli byste si je ale prověřit. Vodítkem přitom je členství v Asociaci hypotečních makléřů www.ahmcr.cz či Asociaci finančních zprostředkovatelů www.afiz.cz.

Sledujte speciální akce

V rámci různých akcí banky často odpouštějí poplatek za sjednání úvěru. Může dosahovat až jednoho procenta z jeho výše. Nebo nabízejí výhodnější podmínky klientům, kteří si sjednají další produkt. "Náklady může klient také ušetřit, pokud banka nevyžaduje založení nového účtu," říká Ivana Žáková. Klienti banky mívají slevu na sazbě až 0,25 procenta. Pokud u příslušné banky účet nemáte, spočítejte spolu s bankéřem, zda by se vám vyplatilo si jej zřídit a zrušit konto u banky původní.

Nájem může hradit splátky

Tato strategie se vyplatí stále méně a jen v některých lokalitách. Před investicí byste měli porovnat výši splátek a pronájmu. Z pronájmu nezapomeňte odečíst další náklady jako platby do fondu oprav, údržbu domu a daň z příjmu. Až hypotéku splatíte, dům lze prodat.

Odečtěte hypotéku z daní

Od svého daňového základu můžete odečíst úroky zaplacené v rámci splátek úvěru z hypotéky i stavebního spoření. Živnostníci odpočet provedou sami, zaměstnancům se o něj postará mzdové oddělení. Je třeba pouze dodat výpis z banky nebo stavební spořitelny.



Čtěte také Ostatní čtou
Témata tohoto článku

Přidej odkaz na Bookmarky.cz


Nahoru Vytisknout

Hodnocení článku
Průměrná známka 2.9197 / Celkový počet hodnoceni 660
Hodnoťte známkou jako ve škole: 1 2 3 4 5


Zajímavosti
Nejčtenější zajímavosti