Úročení vkladů na účtech v bankách? Nic jednoduchého


16. 02. 2012  14:22   |   ar   |   komentářů (1)

Analýza vzorců používaných pro zhodnocení tuzemských vkladů v bankách, která vznikla pod záštitou Poštovní spořitelny, potvrdila, že se nejedná o nic jednoduchého. Porozumět konstrukcím úročení chce někdy skutečně notnou dávku trpělivosti. A faktory jako pásmové úročení nebo načítání úroků v různých intervalech celý proces ještě více znepřehledňují, což má jednoduchý následek – většina lidí na pochopení těchto výpočtů rezignovala.

O nejjednodušším způsobu úročení jistě slyšel každý z nás. Jenže se základním vzorcem jednoduchého úročení „ (1 + roční úroková sazba x počet let) x VKLAD “ byste si v bance dlouho nevystačili. Častěji se totiž používá tzv. složené úročení, kdy se úroky připíší k počátečnímu vkladu a dále se úročí, jinými slovy úroky vám generují další úroky. Výpočet je pak modifikován na vzorec:

 

VÝNOS = VKLAD x (1 + roční úrokový sazba)počet let

 

Až sem vcelku jednoduché. Jenže banky sofistikovaně celý proces úročení ještě více zesložiťují. A pochopit jej? Mnohdy problém i pro samotné bankéře, jak ostatně již nedávnou informovali.

 

Čtěte: Problém s výpočtem úroků v České spořitelně

 

Takovým případem může být třeba připisování úroků během roku, např. po měsíci.  I zde se vzorec složeného úročení dá s troškou vůle pochopit:

 

VÝNOS = VKLAD x (1 + (roční úroková sazba/počet připsání úroku během roku))počet připsání během roku

 

Bude li-se úrok připisovat například čtvrtletně, v závorce budeme roční úrokovou sazbu dělit čtyřmi, a čtyřmi pak umocníme i celou závorku. U měsíčního připisování úroků by čtyřku nahradila v obou případech dvanáctka, protože rok dělený počtem měsíců = 12.

 

SLUŽBA: Srovnejte si hypotéku

 

Další problém může způsobit, pokud se vklad úročí takzvaným pásmovým úročením, tedy že se celá výše vkladu nehodnotí stejně. Tomu by odpovídal případ, kdy se u vkladu 250 tisíc Kč úročí prvních 99.999 Kč sazbou A, prostředky od 100 tisíc Kč do 199.999 Kč sazbou B a zbylé peníze sazbou C. Pokud by se dané úroky připisovaly ročně, lze vyjádřit jako:

 

VÝNOS = prvních 99.999 x (1 + úrok A) počet let + prostředních 100.000 x (1 + úrok B) počet let + zbylých 50.001 Kč (1 + úrok C) počet let  

 

Tento způsob úročení, který klient např. prvním pohledem na zajímavou reklamu na billboardu či v TV nemusí odhalit, používají téměř všechny české banky, zejména u spořicích a termínovaných vkladů. Většinou to bývá tak, že sazba C je větší než sazba B a úroková sazba B je větší než sazba A. Ačkoliv je v reklamě uvedena sazba C, k takové se, logicky, nikdy nedostanete.

 

Čtěte také: Klient odhalil krásy pásmového úročení v UniCredit Bank

 

Příklady úročení vkladových produktů v tuzemských bankách naleznete v příloze.

 



Čtěte také Ostatní čtou
Témata tohoto článku

Přidej odkaz na Bookmarky.cz


Nahoru Vytisknout

Hodnocení článku
Průměrná známka 2.97051 / Celkový počet hodnoceni 1797
Hodnoťte známkou jako ve škole: 1 2 3 4 5

Úročení vkladů na účtech v bankách? Nic jednoduchého

Příklady najdem v příloze?
Kde je ta příloha?...
Diskutovat


Zajímavosti
Nejčtenější zajímavosti